精品理财战略成就完美人生

许太太预计20年后退休，女儿才一岁。目前她还没开始养养老和子女教育。她能否完成最近买房的理财目标，20年后如愿退休？

徐夫人档案

年龄：35岁

婚姻：已婚。

职业：医生

徐太太今年35岁，有一个女儿，目前才一岁。徐老师在一家房地产公司工作。徐夫人夫妻收入属于中上水平。两个人平均月薪2万左右。扣除8000元基本开销和1000元保姆费，每月结余可达一万多元。徐太太与公婆同住，夫妻名下无债务。

徐目前的主要投资工具是股票。如果换算成现值，大概有50万投入股市。徐老太太给老师买了一份20年的年金保险，每年医疗保险费1万多元，意外险30万左右。徐太太为自己和女儿买了一般寿险、意外险、医疗险。

徐太太近期想买一套价值100万的房子。她想知道是贷款买房好，还是一次性付清房款保持无负债记录好？她还想知道如何为孩子的教育筹集资金。至于退休计划，她和老师的理想退休年龄是55岁，夫妻二人的家庭责任有望告一段落。她怎样才能存够养老金呢？

专家意见

A.维持或减少保险费用。

从徐太太的收入和支出来看，徐的现金流和财务结构相当稳健。全年总收入远大于总支出，她名下没有任何债务，这是非常理想的情况。但如果以家庭月均收入2万元计算，徐家庭每年的保险费用占比偏高，不建议增加。

b徐太太似乎也是一个积极的投资者，所以她应该做好投资风险管理。

如果想分散货币，降低投资风险，可以考虑投资外汇市场。如果你无法投机外汇，外汇结构性存款是一个安全的选择。此外，持有15%以上的国债或债券市场基金，在不影响预期收益的情况下，可以大大降低风险。这样当期收益不变，投资年收益率10%。据保守计算，五年后徐太太的资产足以支付全部房款，资产不会归零。因此，如果5年后利率上升，房贷利率过高，许灿太太选择一次性付清房款；或者认为投资业绩会超过房贷利率，可以选择保留一部分资金继续投资，贷款买房。

C.教育基金与养老金一起规划。

女儿的学前和高等教育阶段是学费支出的高峰期。学前班之前，可以用单一投资选择收益较高的股市。子女大学教育的费用可以和养老金的准备一起规划。由于徐太太和徐先生希望在20年后退休，存够每月至少5000元的钱，假设他们每月总共有3000元的退休金，那么他们需要筹集足够退休后30年的生活费和退休前足够的子女教育费用，再加上一定的通货膨胀率，所以他们至少要有一百万的资产。按照许家目前的收入水平和资产负债水平，只要资产配置得当，长期投资，这个目标应该完全可以实现。